游客骑马摔伤，马场要不要赔？已经给游客买了意外险，马场还要不要买公众责任险？
这是很多马场、马术俱乐部经营者容易混淆的问题。这两个问题分清楚了，马场保险怎么配也就清楚了。
其实，两类保险解决的不是一件事：公众责任险，主要保的是马场经营方依法应承担的赔偿责任；意外险，主要保的是游客本人发生的、符合保险责任的人身意外。
下面我们就从最常见的场景开始：游客骑马摔伤，到底什么情况下算马场责任？
01 游客骑马摔伤，马场一定要赔吗？
不一定。
游客是在马场受伤，和马场最终需要承担多少责任，是两回事。
如果事故主要来自游客自身运动风险，马场并不存在依法应承担的相应责任，那就不能简单理解成：“人是在马场摔的，所以一定要马场赔。”
这也是为什么，公众责任险不是一份“游客受伤就赔”的保险。因为它首先看的是：这起事故中，马场有没有依法需要承担的赔偿责任？符合保险合同约定、又依法应由马场承担的第三者赔偿责任，才进入公众责任险的保障逻辑。
02 如果是马场自己的经营责任，该怎么买保险？
马场公众责任险并不是找一家保险公司、买一份方案就够了。场地面积、经营项目、骑乘方式不同，承保条件和报价也会不同。
保游网作为旅游保险经纪平台，可以根据马场实际经营场景，对接不同保险公司的公众责任险方案，协助比较保障责任、保额、免赔额和报价，并提供后续投保及理赔协助。
以保游网平台可提供的平安公众责任险方案为例：
如果因场地设施、经营管理等原因发生事故，符合保险合同约定、依法应由马场承担赔偿责任的，可以按约定申请赔付。
保障额度可以根据马场规模和经营情况选择，这款公众责任险的方案最高可做到：
- 累计赔偿限额1000万元；
- 每次事故每人赔偿限额100万元；
- 每人医疗费用限额最高5万元；
- 财产损失赔偿限额最高100万元；
不过，同样是马场，经营方式不同，核保也不同。
场地内马术培训、牵引骑马和户外骑马、无人牵引属于不同风险等级。所以投保时需要把培训、体验骑乘、是否牵引、户外骑乘等实际经营项目说清楚。
但，如果游客确实发生了意外，并不属于马场责任，那么，接下来就要看第二层保障：游客马术意外险。
03 游客骑马活动意外险，怎么选？
除了经营方自己的责任，马场还可以考虑给游客、学员补一层人身意外保障。目前保游网的 「保游万里行马术运动保险」，适用于合规经营场地内的骑马游玩、马术培训、马球培训及部分业余马术比赛。
对马场最常见的摔马、扭伤、骨折等风险，产品提供：
- 意外身故/全残最高80万元
- 高风险运动意外医疗最高15万元
- 0免赔，按约定100%赔付，含自费药
- 1天6元起（20万计划）。马场可以根据散客体验、学员培训等实际情况给游客配置。
特别提醒：只保合规经营场地内的马术活动，场地外野骑不保；不适用于教练、领队等从业人员。产品承保1—85周岁，其中61—85周岁各项责任限额按保单所载限额的50%计算。
04 开马场/马术俱乐部，保险到底怎么配？
综上所述，如果你的马场/马术俱乐部日常有散客骑乘、马术培训、亲子体验、赛事活动，可以把风险拆成两层：
第一层，经营方责任。配置马场公众责任险，应对符合保险合同约定、依法需要马场承担的第三者赔偿责任。
第二层，游客人身意外。根据每天参加骑乘、培训或业余赛事的游客和学员情况，推荐配置保游万里行马术运动保险。
两者不是二选一，也不能互相替代。
如果你不确定自己的马场属于哪种风险类型、公众责任险怎么选计划方案，或者游客意外险该怎么配，可以把实际经营情况发给保游网，我们按具体场景帮你梳理。
