很多旅业同行在日常经营旅游业务时，心里可能都有同一个疑惑：

明明我们已经买了旅行社责任险，出了事有旅责险担着，为什么还要多此一举，反复提醒游客买意外险？

带团出门，最大的风险从来不是天气、路况、航班延误，而是人——游客出了事，怎么办？

今天我们就把这两种保险的区别、法律上的相关规定，以及实际业务中怎么处理更稳妥，给各位理一理。

游客出事

旅责险一定能赔吗？

很多同行容易把“旅责险”和“旅意险”混在一起，其实这两者的赔付前提是完全不一样的。

旅责险全称“旅行社责任保险”，保的是旅行社因自身过失或疏忽导致游客遭受损失时需承担的法定赔偿责任。

换句话说，只有当旅行社在法律上负有责任时，旅责险才会启动赔付。

保游网曾经协助过一起虎跳峡的理赔案例。在这个成熟的徒步线路上，一位平日身体健康、无既往病史的游客途中突然晕倒，最终抢救无效，因心源性猝死离世。

在这个事件中，旅行社在组织和救援流程上没有过错，旅责险按照条款无法赔付。但因为旅行社提前为游客配置了包含急性病身故保障的意外险，最终赔付了30万。

几块钱的保费差距，可能就是几十万赔偿的差距。

提醒游客买意外险

是明确的法定义务

可能有人会想：游客买不买意外险是他自己的事，旅行社操这个心干嘛？

实际上，做好提示工作不仅是为游客考虑，也是法律法规对旅行社的明确要求。

根据《中华人民共和国旅游法》第六十一条规定：“旅行社应当提示参加团队旅游的旅游者按照规定投保人身意外伤害保险。”

这项提示属于旅游合同履约中的法定附随责任。如果在签订合同时旅行社没有做到书面或明确的提示，一旦游客在旅途中遭遇意外，法院在划分责任时，可能会认定旅行社未尽到相关责任，从而承担相应的过错赔偿。

再来看一个真实判例。某游客与旅行社签订了包价旅游服务合同，合同签订时旅行社未提示游客投保意外险，旅游过程中游客溺水死亡，家属诉至法院。

法院判决旅行社对游客溺水死亡承担25%的赔偿责任，同时因未提示游客投保意外险，判决承担5万元的意外险赔偿责任，两项共计赔偿13万余元。

提醒不到位，就可能变成真金白银的损失。

旅行社给游客购买意外险

到底在保护谁？

实际上，大多数游客出行时并没有主动购买意外险的意识。一方面觉得自己不会出事，另一方面也不愿意多花一笔钱。

旅行社主动为游客购买意外险，这不仅是出于对客人的负责，也是在保护自己。

保游网协助处理过的一个案例很能说明问题。某热门自驾线路发生山体落石，砸中旅行社车辆，一名游客当场身故。因为旅行社提前为客户投保了旅游意外保险，保游网全程协助赔付76.9万。

帮游客买一份意外险，保护的是两条线：一条是游客家庭，一条是旅行社自身。

游客意外险不是随便买就行

旅游出行的活动类型千差万别，对应的风险也完全不同：

休闲观光游：风险相对较低，但景区内摔倒、烫伤等意外仍时常发生

自驾游：交通风险突出，异地出险救援难度大

登山徒步：海拔变化、体力消耗、天气突变，容易引发高原反应或失温

水上运动：溺水、滑倒摔伤、设备故障等风险较高

境外游：医疗费用高昂、语言不通、救援流程复杂

面对这么多不同的场景，保险配置就需要考虑到游客年龄、目的地、活动项目、保障额度等维度。

再来看一个高原自驾的案例。游客在西藏景区游玩时不慎掉进冰川缝隙，经救援后不幸身故。保游网接到报案后启动绿色通道，最终赔付82万。

这笔赔付背后，是旅行社在配置保险时提前考虑了自驾交通风险、高原高反风险，并给游客选择充足意外险保障额度的结果。

所以说，保险不是买了就行，而是要买对、买够。

如果不确定自己的保障方案是否完善，或者想系统了解旅行社到底该怎么配置保险——保游网为旅业同行准备了两份实用工具：

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