在一次徒步活动中，一名游客在体验赠送项目“过河溜索”时意外坠河受伤。法院认定：旅行社未尽安全保障义务，承担80%责任。
保游网接到报案后介入协赔，旅责险与旅意险两张保单合计赔付34万余元。
比“赔了多少”更值得文旅同行关注的，是两个问题：赠送项目出险，责任怎么认定？两张保单，各赔什么？
01
一次普通徒步行程，为什么会触发高额理赔？
游客通过旅行社平台报名徒步活动，协议中明确约定行程会经过溜索路段，费用包含“赠送过河溜索”。行程中，游客在溜索围笼站台处掉入河中受伤骨折。
法院认定现场设施存在安全隐患、旅行社未尽安全保障义务，担责80%。
这起案件值得旅业同行复盘的地方在于：它并非发生在交通事故或常规景区游览环节，而是发生在行程中的“赠送体验项目”里。
很多同行以为赠送项目只是附加服务，觉得“反正是送的”。但从法律责任看，如果活动属于组织方安排的行程内容，组织方仍需依法履行相应的安全保障义务，不能仅因“赠送性质”，就觉得组织方无需承担相关责任
02
两张保单，为什么一张赔33万，一张只赔2400元
本案涉及两张保单：旅行社投保的旅行社责任险，和游客的旅游意外险。两类保险的保障对象和赔付逻辑有所不同，这也是最容易被误解的地方。
先看旅行社责任险，它主要看的是旅行社依法要担几成责任。
最终赔付金额需结合责任认定、保险责任范围及责任限额综合判断。
这次旅行社担责80%，旅责险就在上限内赔付了337890.82元。
但有一点需要额外注意：担责比例高不代表保险就能赔得更多，超过保险责任限额的部分，仍可能需要旅行社自行承担。
再看旅游意外险，它不管旅行社有没有责任，只看这次事故在不在保障范围内、保单里承保哪些责任。
这次游客的医疗费，已通过其他保险渠道获得报销，保游网的旅游意外险就不再重复报医疗费，最后赔付了住院津贴2400元。
03
这个案子，保游网做了什么？
客户报案以后，保游网先做的是梳理两张保单各自的保障责任和理赔路径。
旅意险看事故性质，走游客个人理赔；旅责险看责任认定，走旅行社责任理赔。
两张单的报案对象、材料和赔付逻辑都不同，一开始不分清，后面理赔流程就会更麻烦。
围绕责任认定这一关键环节推进，协助旅行社把材料链条做扎实——医疗凭证、现场证据等。
最后推进两笔赔款分别落地：住院津贴先行赔付；旅责险从材料提交、核赔核算到审批，逐环节跟进，直至完成理赔。
出险之后，理赔的难点不只在于是否赔付，而是不知道找谁、交什么、等到什么时候。
04
值得同行关注的三个方面
1.“赠送”挡不住责任
这起案件中，“赠送”两个字并没有让旅行社免责。行程里活动由旅行社安排，现场安全管控不到位，旅行社就可能被认定未尽到安全保障义务。
2.旅责险不是“有责任就赔”
具体能不能启动，关键要看投保主体、旅业资质等方面和实际场景是否匹配，在符合保险责任约定及责任限额范围内进行赔付。
3.不同险种不能相互替代
旅责险保的是旅行社责任，游客个人意外险保的才是游客，例如医疗、住院津贴、身故伤残等，两者不能互相替代。像本案中的住院津贴，就是旅意险发挥的作用。
配置上还有两点值得留意：徒步、溜索、漂流、越野等项目，先确认在不在保障范围内；行前设施排查、安全告知、应急预案不能省——越是“赠送”的项目，越容易落在检查清单之外。
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