跟团游时，大家可能经常会发现行程单上写着“含旅行社责任险”，是不是意味着这趟行程就已经有保障了？
其实这并不全面，旅行社责任险和游客意外险是两回事。
一个保的是旅行社的责任，一个保的是游客本人的人身安全。
这篇文章就来对比这两种保险的保障对象和场景，再说说跟团游该怎么给自己配齐保障。
旅行社责任险，保的是旅行社
旅行社责任险是国家强制要求旅行社投保的，保费由旅行社承担。
它保障的是旅行社因疏忽或过失造成的游客损失，比如旅行社安排的车辆出了意外事故、导游指挥失误导致游客受伤、安排的酒店设施有问题让游客摔倒。
这份保险赔的钱是给旅行社兜底的，前提是旅行社有过错。
那什么情况不赔？游客自己在自由活动时摔伤、突发疾病、个人原因造成的意外，旅行社没有过错的，责任险不赔。
合同里写的“含责任险”，指的是旅行社给自己买的保险，不等于游客个人有了足额的意外保障。
游客意外险，保的是游客自己
游客意外险保的是游客本人。
不管事故是谁的责任，只要发生了符合合同约定的意外事故，保险公司就赔。有的境外旅意险还提供国际紧急救援等附加服务。
跟团游过程中，自己不小心扭伤、在酒店突发急性肠胃炎、自由活动时发生意外——这些旅行社责任险不一定管的情况，在保障范围内游客意外险可以覆盖。
跟团游保险怎么配？
跟团游的保险配置思路很简单：旅行社责任险是旅行社必须买的，游客真正需要的是游客意外险。
以「保游畅心游旅行险」为例，适合跟团游、家庭休闲出行。
意外身故伤残可达50万。核心保障包含意外身故伤残和急性病身故，急性病医疗（突发肠胃炎、感冒发烧等）等。
轻度户外活动如登山、徒步也在保障范围内。
意外住院津贴、紧急医疗运送和送返、遗体送返都包含。
单计划2元/天起，家庭成员可以根据年龄和需求分别选择保额。
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如果跟团游行程中包含高海拔地区，可以关注「保游出行无阻高原游」。
明确将高原反应及其引发的急性病医疗纳入保障范围，包含救护车费用及紧急医疗运送服务。
保费5元/天起
跟团游保险常见问题解答
问：旅行社说已经含保险了，怎么确认是责任险还是意外险？
向旅行社问明白或者直接看保单。旅行社责任险的投保人是旅行社，被保险人是旅行社本身；游客意外险的被保险人才是游客。
问：跟团游途中自己不小心摔伤，旅行社责任险能赔吗？
要看诉讼判决的旅行社有没有过错。
如果是导游没有尽到安全提醒义务、行程安排存在安全隐患导致的摔伤，旅行社有过错，责任险可能赔。如果旅行社没有过错，责任险不赔，这种情况需要游客意外险来覆盖。
问：旅行社统一买的游客意外险，和自己买的有什么区别？
自己单独投保可以根据行程特点选择更高保额、更全保障的计划，比如包含急性病医疗、紧急救援、个人责任等。
两者不冲突，如果旅行社已经买了意外险，自己可以补充更高额度的保障。
小保有话说
⚠️以上数据情况截至2026年9月28日，文中产品信息仅供参考，具体以保险公司官方条款为准。购买前请仔细阅读产品条款。
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